讓公股銀行龍頭華麗轉身，臺灣銀行董事長呂桔誠上任七年半期間，以「改革兩把刀」並進，優化資產結構、強化負債管理、有效運用資金及精準控管風險，讓臺銀成功轉骨，獲利翻了超過1倍，持續朝實力與地位兼備的國銀領頭羊邁進。呂桔誠提到，臺銀「轉骨」成功，是全團隊努力不懈的成果，後續目標是成為「全民的銀行、臺灣的靠山、永續的推手」。

提振獲利 也重資產品質

　2016年呂桔誠重新回任臺銀董事長，臺銀稅前盈餘由2015年的106億元，至2023年已達284億元，若再加回99億元的政策性負擔，盈餘已達383億元，獲利不只翻1倍。呂桔誠指出，若以RoRWA（風險加權資產報酬率）來看，則由2015年0.53％，拉高到2023年1.19％，代表臺銀以低風險性資產創造更高收益率。臺銀近年資產品質健康，風險承擔能力佳，2023年底逾放比僅0.086％，備抵呆帳覆蓋率達1,726％，遠高於國銀平均值968％。

　呂桔誠表示，這主要歸功「三駕馬車」策略奏效，平衡發展企業及國際金融、個人金融、政府部門三大業務，並加強資產負債管理，過程沒有捷徑，是上下一心，一步一腳印的努力成果。

房貸加持 消貸餘額破兆

　談到三駕馬車策略，呂桔誠在個金業務下極大功夫，他回任臺銀後即定下房貸業務每年新承作1,000億的「千金」目標，2018年增加到「兩千金」，即每年房貸新承作超過2,000億元。呂桔誠分析房貸具備「低風險」特質，又能提供固定收益，可逐步消化超額流動性資金，搭配原先臺銀已穩固的企金及政府部門業務，帶來穩定平衡的收益來源。

　去年臺銀的消費者貸款餘額已達1兆997億元，占總授信資產逾三分之一，其中房貸餘額持續增長，由2015年6,053億元，至今年2月底已達1兆846億元，其中含今年上半年即將破兆元的房貸授信9,872億元，已是國內房貸業務規模最大的銀行。

　臺銀的房貸業務大多承作自住案件，第三戶占比極低、亦不做餘屋貸款、不主動承作豪宅案件，國內青安房貸專案總餘額就有超過四分之一是臺銀貢獻；房貸逾放比僅0.08％，最終損失率也僅有百萬分之八，「將舊的業務賦予新的策略」，為臺銀帶來源源不絕的收益活水。

調整存放結構 增加收益

　負債管理方面，呂桔誠著重資金使用效率及收益。臺銀的總存放比從2016年的60.1％，提升至2023年的68.5％；其中台幣存放比從63.8％拉上79％，以3.9兆元新台幣存款規模，平均存放利差75bps計算，放款增加6,000億元，利息收入年增約45億元，透過資金有效運用大幅提升獲利。活存比則從2016年的38.6％，到2023年已達44.5％，淨增加6個百分點，將定存轉為活存，降低資金成本，都非一蹴即成。

　除改善存放結構，呂桔誠也鼓勵增加美元存款。臺銀美元存款由2016年122億美元，到今年2月底達266億美元，光是去年9月啟動的「美元存款2.0」，半年淨增加49億美元，除放款、部分拆放同業外，有約3成投資債券，三分之一拿來做SWAP，其他銀行也拆放美元給臺銀，成為美元造市者（Market Maker），也增加不少低風險收益來源。

　臺銀在風險可控前提下，提高有價證券投資部位，建立穩定投資組合，投資部位由2016年約76億元，增加到現在約300億元，長期平均收益大約4％～5％。

　呂桔誠表示，臺銀脫胎換骨，他也期勉同仁要成為「雙B」，身兼「Banker（銀行家）」和「Businessman（商人）」，而不是Bureaucrat（官僚心態）。

呂桔誠認為改革就是用兩把刀，一把是關公的大關刀，精準快速大刀改革，一把是手術刀，是專業細緻處理細節，業務策略大方向訂定後，後續管理包括績效考核標準，風險管控措施，人才培育計畫等也要彈性配合調整。

三大目標 新臺銀拚永續

　轉骨成功的臺銀將力求成為「全民的銀行、臺灣的靠山、永續的推手」，逐步實踐永續發展目標。呂桔誠說，具體的實踐方法，首先就是普惠金融，成為全民的銀行。他舉例臺銀承作就學貸款，成為客戶一生中第一個給予信用額度的銀行，畢業後，臺銀可進一步讓學貸客戶成為信用卡客戶，待客戶要成家立業，需要房貸時，也會選擇臺銀。

　至於成為「台灣靠山」，臺銀是龍頭銀行，積極配合政府政策、以資金協助重大建設，扶植產業，是推動台灣經濟重要力量。在ESG的實踐上同樣也要成為「永續推手」。

　呂桔誠指出，ESG不只是環境保護，更要關懷社會和強化公司治理。臺銀2020年成立企業永續發展委員會時，呂桔誠就決定停止承作高收益率的賭場相關融資，也是國銀中首家。

　在社會關懷上，臺銀多年來與導盲犬基金會合作，每一年導盲犬認同卡約可回饋給導盲犬基金會400萬元；另每年也辦理藝術季、書法季、音樂會等活動，將社會參與提升至文化藝術層面。

　臺銀近期推出普惠金融微電影系列，其中「自己的一片天」的主角小天，是呂桔誠周末在網路上看到為翻轉人生而創業、卻在疫情期間差點被8％高額貸款利息壓得喘不過氣的案例後，親自請臺銀鄰近分行去關心、協助申辦低利青年創業貸款，幫助小天度過難關。呂桔誠說，在銀行能看到很多真實案例，每次協助客戶度過難關，「我們的工作就變得有意義了」。

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