「我們擁有金山銀山，家大業大是優勢。」凌忠嫄去年8月出任臺灣金控暨臺灣銀行董事長，談起臺灣金的獲利表現，她展現信心說，旗下核心子公司臺銀去年獲利創新高，如果把政策性負擔也算進來，獲利逾400億元，為公股之首。擁有全國最多存款、客戶數的臺銀，善於運用優勢，創造經營績效；不過，老牌銀行也要克服問題繼續向前行，具體的說，將更聚焦資產活化及數位轉型，因應快速變化的金融環境。

　凌忠嫄曾任財政部賦稅署組長、國稅局局長、國庫署署長等職務，離開財政部後，先後掌舵輸出入銀行、土地銀行與彰化銀行，踏入銀行圈十年之際，由於表現優異，去年成為公股行庫的龍頭臺灣金、臺銀董事長，成為金融圈的焦點人物。

　■獨特優勢 坐擁金山銀山，家大業大

　接受專訪時，凌忠嫄開門見山，以「金山銀山」形容臺銀所擁有的優勢，「其他銀行做授信，往往要先追存款，臺銀基本上不用。」因為老牌銀行的品牌，本身就承載著信任價值，許多民眾選擇存款銀行時，第一想到的就是臺銀，臺銀也一直保有穩固的競爭力。

　比較起曾經任職過的其他銀行，凌忠嫄說，臺銀很特別，背負許多政策性任務，例如協助代操政府基金、辦理新鈔兌換、運鈔作業等，這些業務雖非直接創造利潤，但存在其社會責任，使臺銀在台灣金融體系具備獨一無二的位置。撇除政策性任務，臺銀與一般銀行競爭時也不遑多讓，去年整體營運績效亮眼，獲利更創新高。

　但她強調，即便坐在「金山銀山」上，不意味著可以高枕無憂，如何運用既有優勢催動獲利引擎，創造更卓越的績效，是她到這裡很重要的使命。在凌忠嫄的構想裡，銀行獲利動能有三大支柱，分別來自利息、手續費收入及財務操作，因此將在企金、消金及財操三大主軸上，持續深化布局。

　■三大主軸 深化布局企金、消金及財操

　企金方面，臺銀長期深耕授信業務，包括聯貸案、中小企業放款、海外授信，凌忠嫄說，很多大型企業聯貸案，只有臺銀有充足量能去承作，因此，2024年於國內聯貸市場擔任管理行（Bookrunner）及主辦行（Mandated Arranger）聯貸額，各為89.22億美元、83.63億美元，連續六年居冠，這部分會持續強化，保持領先地位。

　在中小企業授信上，因有信保基金提供保證，風險相對可控，收益性佳，但她認為更重要的是有助行員由小案做起培養授信專業能力，也是今年重點業務之一；至於海外授信部分，由於臺銀目前有12家海外分支行，但貢獻獲利占比重並不高，因此聚焦利差較高的案源，提升收益性為今年的重點。

　授信的第二大項為消金部分，房貸為主要業務。臺銀目前房貸餘額逾兆元，近期房貸量仍大，以新青安、無自用住宅首購為主，也獨家承作公教築巢優利貸。凌忠嫄說，臺銀不擔心存款來源，但要配合央行管控，管制總量。包括學貸、青創貸款、信託、保險等各項業務，都要持續發展。

　金融操作部分，凌忠嫄說，臺銀去年績效出色，整體資金運用於放款外的投資等淨收益為181億元，年增約24％，今年因川普新政帶來不確定性，操作難度提升，臺銀將積極調整投資配置，在波動中創造穩定收益，股票部位適當調節、逢低進場，債券亦布局能收取固定息收的海外債，貨幣市場利差交易。

　■未來挑戰 善用資源，尋求創新與轉型

　在談及未來的挑戰時，凌忠嫄認為，臺灣金、臺銀不僅要依賴傳統的金融業務實現增長，還要善於利用既有資源、發掘問題並予以解決，「尤其是資產活化及數位轉型方面的努力」。

　臺銀全台擁有大量不動產資產，價值逾千億元，這些資產若能妥善規劃、活化運用，就能換取現金流。具體做法上，除了將空地出租外，凌忠嫄透露，近期已請內部研究新的發展方向，例如將不動產證券化，做不動產投資信託（REITs）等，希望收入來源更多元，但這部分雖受限法規，短時間難以實現，「至少要先起步」！

　她並提及數位化會是另一項關鍵任務。臺銀是國營銀行，預算編列需要時間，導致AI、系統發展進度相對稍慢，不過，「凡事都要起步，並急起直追，不能愈來愈落後」，將先從精進現有產品的數位化做起，讓客戶使用體驗更便利。

　「知道問題點，才能夠成長。」訪談中，凌忠嫄數度提及「發掘問題、解決問題」的重要性，帶領臺灣金在穩健經營的基礎上，尋求創新與轉型，確保在變局中持續成長，走出這家臺灣歷史最悠久銀行的新時代路線。

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