（中央社記者謝方?台北2022年06月5日電）防疫政策
變化莫測，產險業苦吞「變化球」，保險從集合眾人
保費償付少數人的保障機制，成了幾乎人人有獎的
「保單樂透」。面對層出不窮的理賠爭議，專家分
析，保單條款是否有清楚載明保險公司原先設定的風
險考量框架，恐是業者要從「百億理賠課」學會教訓
的重要課題。

從清零走向共存，全國確診率已逼近1成，政府防
疫政策更持續變化，從過往PCR檢驗確診，全面轉為
快篩陽性視同確診，對產險業而言，政策的不確定性
大幅提高理賠審查難度。

事實上，對於快篩陽性視同確診政策，保險業界的
確存有顧慮，因為快篩陽性是自主行為且有誤測風
險，醫生遠距視訊診療也遠超乎原先想像，若有民眾
一人測出多根快篩棒分給眾人使用，保險公司難以進
行查證，理賠黑數難免會擴大。由於疑慮甚深，業界
先前一度表態，堅持以PCR檢測結果為準。

面對理賠黑數爭議，前金管會保險局人壽保險商品
審查委員、保險法專家劉北元直言，「防疫保單商品
條款設計並不夠周全」。

放眼全世界，防疫政策的確會一直持續變化，台灣
在去年疫情嚴峻時期，也發生過實施三級警戒等調整
措施，劉北元指出，若保險公司認為在政府特定政策
框架下才是公司願意理賠的情況，就應放進保單條
款，當情勢出現變化，就可以不予理賠。

劉北元舉例，業者認為確診理想模式是民眾快篩陽
性後，再經PCR檢驗也呈現陽性，才會認定確診，但
保單條款大部分均參考醫療險架構，僅載明「經醫院
醫生診斷確診」，隻字未提PCR。

「保險公司應思考，你設計保單時理想的政府防疫
政策是什麼？若有原本預期的政策框架，你有沒有揭
露在條款上？」劉北元進一步指出，保險契約是定型
化契約，消費者在買保單時，唯一能看見的就是保單
條款，「若保險公司條款未載明，事後卻主張不賠，
消費者權益何在？」

根據金融消費評議中心統計，今年截至5月19日
止，防疫保單申訴案件達1496件，且4月至今增加的
防疫險申訴案件就破千件，並以續保及理賠爭議居
多；消基會收到的防疫險糾紛，也包含拒絕續保、拒
絕或不願承保及拒絕理賠等。

目前產險業仍有百萬件在途件等待核保，一度引起
立委質疑，保險公司是否「諜對諜」，採取拖延戰
術，等待別家先核保，再以重複投保為由拒絕承保。

消基會金融保險委員會召集委員林盟翔表示，在防
疫保單龐大單量下，許多民眾皆在等待核保和理賠審
查，但保險公司審查時間軸不夠透明，即使保險公司
以短期進件量大、人力來不及審查完畢回應，仍無法
取信於民眾，民眾會質疑保險公司在等保單爭議定
調、不想賠。

今年產險業學到最貴的一堂課，無疑是防疫保單可
能高達數百億的理賠課，面對防疫保單百萬件核保及
理賠風暴，產險業人力、資金、公司經營甚至品牌商
譽都面臨艱鉅挑戰。林盟翔認為，防疫保單風暴也凸
顯金融科技應用的重要性。

他指出，目前壽險業已有導入區塊鏈技術推出的保
全理賠聯盟鏈，將保戶申請紀錄加以存證，可作為爭
議發生時的舉證，面對防疫保單衍生的核保糾紛，產
險業長期應可思考在作業流程導入區塊鏈技術，讓保
單進件、核保及理賠等程序在時間軸呈現更透明，讓
保戶可即時知悉、確保權益，也有助減少舉證爭議。