在經歷了2023年的銀行業危機之後，美國監管機構在年中描繪了一幅喜憂參半但更爲穩定的行業圖景，同時指出了利率上升、信貸收緊和寫字樓房地產市場不穩帶來的潛在風險。

美國聯邦存款保險公司（FDIC）週四在對其承保的4645家銀行的季度銀行業概況中說，第二季度最弱銀行的觀察名單保持不變，仍爲43家。這一段時期，美國地區性銀行經歷了一場“劫浩”，硅谷銀行、簽名銀行以及第一共和銀行紛紛倒閉。

FDIC主席Martin Gruenberg在一份聲明中稱，“儘管今年稍早經歷了一段壓力期，但銀行業仍保持彈性。以歷史標準衡量，淨收入仍然很高，資產質量指標穩定，行業資本仍然充足”。

Gruenberg表示，利率上升和通脹可能導致信貸質量下降，這可能導致貸款進一步收緊。他的言論呼應了銀行家們在美聯儲7月份對高級貸款官員的調查中所說的話。調查發現，銀行已經提高了廣泛的消費者和企業貸款標準，並計劃在今年下半年進一步收緊。

此外，FDIC在報告中表示，美國銀行第二季度的盈利達780億美元，較上一季度下降了11.3%。Gruenberg表示，考慮到對破產銀行的收購，這一結果存在偏差。他說，剔除這些因素後，利潤基本持平於相對較高的水平，比去年同期高5.7%。

不過，有跡象表明，銀行們的盈利能力會被削弱。最初，美聯儲在過去一年半的時間裏推動加息對銀行來說是一個福音，因爲這讓它們能夠從生息資產上獲得更多收益。但最終，更高的利率意味著銀行將不得不向儲戶支付更高的利息，因爲其他資產的收益率跟隨聯邦基金利率水漲船高，銀行必須要與這些資產搶奪資金。

爲了追求更高的收益率，報告顯示，美國銀行存款總額連續第五個季度下降，但Gruenberg表示，儘管存款流出連續第五個季度持續，但與今年前三個月相比，流出速度“大幅放緩”。

因此，二季度銀行的淨息差較一季度下降了3個基點，至6月份的3.28%。但儘管如此，淨息差仍比一年前高出近0.5個百分點，比疫情前3.25%的平均水平高出幾個百分點。

今年早些時候，由於擔心的儲戶逃離較小的銀行，一些最大的銀行最初公佈了大量新存款流入。但Gruenberg說，隨著客戶從貨幣市場基金等收益更高的另類投資中尋求更高的收益，即便是行業巨頭最終也出現了資金外流。

FDIC表示，截至6月30日，其保險基金的資金規模增至1170億美元，較第一季度末增加8.97億美元。上個季度，監管機構動用了該基金，以確保硅谷銀行和簽名銀行所有存款人的資金安全，並提出了一項措施，即通過向銀行收取一項特別評估來幫助補充該基金。

更高的利率還使銀行所持有的美債大幅貶值。FDIC表示，二季度美國銀行的未實現證券損失較上一季度增加了8.3%，達到5880億美元，但其中大部分被歸類爲投資，銀行將一直持有至到期，這意味著，除非出現新的危機迫使銀行必須賣出這些債券，否則這些它們不會對銀行造成任何實際損失。

不過，Gruenberg警告稱，由於通脹、利率上升和地緣政治的不確定性，銀行仍面臨“重大挑戰”。由於這些擔憂，幾個銀行的信用評級機構在過去一個月裏下調了它們的信用評級。他說：

“這些風險，加上對商業地產基本面的擔憂，尤其是寫字樓市場，以及銀行業融資水平和淨息差的壓力，將是FDIC繼續關注的監管事項。”