純網銀信貸低於房貸利率? 專家:能拿到地板價者少

(中央社記者蘇思云台北2024年05月5日電)純網銀
積極推動放款業務,信貸利率廣告甚至出現號稱
1.97%起的地板價。專家指出,信貸多數有手續費,
最後核貸利率主要還是看個人信用條件、所得與公司
而定,能拿到地板價利率者仍是少數。

台灣金融業存在銀行家數過多現象,金管會希望純
網銀透過創新服務有機會成為市場的「鯰魚」,但是
如何在魚池中跟家大業大的傳統銀行比拚,走出自己
的路,成為3家純網銀樂天銀行、LINE Bank(連線商
業銀行)與將來銀行的挑戰。

純網銀要獲利,其中關鍵在於收到存款能否借出
去,從中賺取利差。以規模來看,業者固然想爭取房
貸大餅,但現行流程還無法「全線上」,民眾最後仍
需出門一趟到地政機構進行抵押權設定,加上既有房
仲多數都有合作的房貸銀行,因此像將來銀行爭取房
貸,目前多數仍為增轉貸為主。

相較大額房貸,信貸屬於基本款業務,政策上也希
望純網銀透過創新模型來做徵信評分,不少民眾近期
看到純網銀廣告寫出低於2%的超殺信貸利率,也大感
意外。

純網銀沒有實體分行的成本,業者透露,信貸利率
的確有機會比同業便宜一點,但整體而言,核貸利率
主要看2項指標,一是個人所得以及公司是否為績優
公司,二是聯徵分數,如果指標都很完美,才有機會
拿到地板價的信貸利率。

專家分析,純網銀廣告打出低利率信貸,背後有2
大原因,一是為了增加訓練內部信用評分模型,二是
為了招攬潛在客戶,以利推廣其他服務。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁告訴中
央社記者,信貸金額較小,加上沒有擔保品,風險也
相對較高,對純網銀貢獻獲利有限。

賴威仁指出,推測純網銀業者可能透過信貸案件,
累積並測試內部信用模型,同時也可延伸觸角、接觸
新的潛在客戶,預期未來小額信貸獲利案件數愈來愈
多時,貢獻度才會逐漸顯現。

惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如分析,純網銀
業者可能希望達到攬客效果,吸引有資金需求的民
眾,實務上而言,廣告標榜的信貸優惠利率並不是所
有人都適用,還是要看個人信用條件而定,可以拿到
地板價利率的仍是少數。

陳怡如說明,銀行信貸多數還需支付手續費、信用
查詢費等,因此不能只單看標榜的信貸利率,加上手
續費後,才算是整體的總費用率,也要留意信貸可能
會有其他的期間限制條件等。

網路上也有不少民眾分享純網銀信貸的申請經驗,
最大優勢就是申辦快,不過,也有部分民眾認為,純
網銀雖然信貸祭出低利率,但可能個人年收入百萬以
上,有特定職業與年資,或是所在公司資本額夠大,
才有機會真的拿到2%以下利率。
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