通聯紀錄拼湊生活足跡 永豐銀大數據解碼揪異常客戶

(中央社記者羅元駿台北2024年05月26日電)「客戶
在成為我們客戶之前,能做的KYC其實有一定侷
限」,永豐銀行資深副經理張升寶接受中央社專訪,
談到當初會與Gogolook合作,源自於銀行的認識客戶
(KYC)有著鞭長莫及的缺點。

當民眾走進銀行申請新開戶,櫃台人員必定詢問開
戶用途,看似簡單提問,其實是金融業的KYC認證機
制,對於客戶身分審查、盡責調查,協助政府洗錢防
制以及防堵詐騙行為。簡言之,只要KYC認證做足,
即能降低犯罪發生機率。

今年4月,永豐銀宣布與Gogolook(走著瞧股份有
限公司)經數個月的研發與概念驗證,在警示帳戶偵
測上取得突破性成果,一張新聞稿概略敘述內容,其
實暗藏大數據解碼銀行客戶玄機。

事實上,永豐銀並非AI大數據應用門外漢,內部早
已建置AI監測系統,預警客戶異常交易行為,有效即
時攔截詐騙。

不過張升寶指出,要成功辨識是否有異常交易行
為,前提須是永豐銀客戶。

換言之,尚未成為客戶的消費者,銀行的KYC須仰
賴外部資訊補強,例如同業通報平台、聯徵中心信用
報告、財金公司灰名單等;但即使外部資訊再詳盡,
總有漏網之魚,無法全面防堵詐騙集團。

一場金融防詐論壇 牽起永豐銀與Gogolook合作契機

以Whoscall、美玉姨等防詐打假軟體走紅的信任科
技Gogolook,去年11月參加金融防詐論壇,會中分享
金融KYC防詐實務經驗,當時永豐銀行團隊正思考如
何擴大KYC觸角,Gogolook的技術點子,觸動永豐銀
想要合作的意願。

永豐銀看準通聯紀錄反映可能的金流路徑,結合
Gogolook大數據,透過上萬筆通訊紀錄拼湊個人消
費、財務信用與生活足跡,打破只能在銀行內部KYC
困境,成為認識客戶新利器。

Gogolook公關蔡孟宏表示,當時為了確保雙方合作
的提案能夠滿足永豐銀需求,彼此先進行概念性驗證
(Proof of Concept, POC)。銀行將過去與詐騙有關的
帳戶或交易資料,去識別化之後放在資料群中,試著
讓Gogolook辨識,說穿了,就是銀行出考題測驗
Gogolook。

蔡孟宏表示,光是做POC驗證工作,雙方工程與數
據團隊前後花至少3個月時間。

目前永豐銀與Gogolook系統合作模式,若AI系統偵
測客戶有異常通話行為,例如通話頻率突然暴增,系
統會將評級結果回報給永豐銀,再結合永豐銀內部AI
系統評估與人工進一步判讀,找出該名客戶異常原
因。

系統標籤人工最後把關 今年10月拚全自動化判讀

張升寶指出,目前新客戶到櫃檯開戶,永豐銀也會
運用Gogolook的商戶電話號碼分類了解,若發現這名
欲開戶的民眾近期與地下錢莊、放款公司等機構聯
絡,系統認為風險過高,此時櫃檯行員會加強臨櫃關
懷,甚至可能婉拒開戶。

即使透過通聯紀錄KYC預警,現階段仍須人工做最
後把關,張升寶舉例解釋,曾有客戶短時間提領金額
接近3萬但都不超過金額上限,或是短時間在多家銀
行提領轉帳,AI系統會將該名客戶特殊標籤並跳出預
警,行員進一步查證,才發現該名客戶其實是網路賣
家。

為避免誤判造成民怨,永豐銀採取穩健策略,以逐
步上線方式,讓Gogolook大數據與永豐銀AI系統「磨
合」到最佳狀態,張升寶透露,全自動化判讀仍是最
終目標,內部期盼今年10月完全達陣。

永豐銀統計,去年全台分行防堵疑似詐騙案499
件、累計總金額新台幣3.18億元,即使成效顯著,但
張升寶不以此為滿,他強調,詐騙手法推陳出新,打
擊詐騙自然是條無止盡道路。

張升寶笑說,Gogolook內部有一句激勵員工口號,
「詐騙集團比我們更努力」,乍看以為是肯定詐騙集
團,實際上要表達的是,既然歹徒都很努力了,身為
打詐一份子,當然要加倍努力。
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